Займы в микрофинансовой организации — удобный способ получить деньги быстро наличными или на карту, на короткий срок и любые цели.
Достоинство займов — возможность досрочного погашения, хоть в день получения. Рассмотрим, какой тип платежей выбрать и как погашать займ, чтобы платеж был не в тягость.
Какие бывают платежи в МФО по займам (графики платежей)
Самый популярный микрозайм — «Займ под залог ПТС», обычно можно взять от 30 000 рублей до 500 000 рублей на срок от 12 до 60 месяцев. Деньги можно получить на карту банка даже заемщикам с плохой кредитной историей. Клиент сам выбирает подходящий для своего бюджета ежемесячный платеж по займу.
В договорах организаций применяют следующие графики платежей:
-
Аннуитетный— график погашения займа, предполагающий выплату основного долга и процентов по займу равными суммами через равные промежутки времени. Это один из самых простых способов для расчета графика платежей, позволяющий точно определить сумму ежемесячных выплат и спланировать бюджет.
-
Дифференцированный — график погашения займа, предполагающий ежемесячную выплату процентов равные траншами, а вот оплата основного долга происходит в конце срока. При этом, вносить платеж по основному долгу можно по желанию заемщика в любой период. Также доступа пролонгация договора.
Рассмотрим пример расчета каждого типа платежей на примере, когда заемщик получил займ 100 000 рублей на 12 месяцев под 0,1% в день (36,5% годовых)
Аннуитетный график платежей
График, при котором клиент ежемесячно платит одинаковую сумму. Основная часть аннуитетного графика — проценты. Со временем соотношение долга и процентов меняется. Досрочное погашение по займу производится клиентом в любой день с начислением процентов на дату платежа. А вот частично досрочное погашение по займу возможно только в день регламента согласно графику платежей.
Пример расчета
Принцип расчета по формуле аннуитетных платежей составляется так, чтобы платежи были равные в течение всего срока договора. Таблица — Аннуитетный график платежа
|
№ месяца
|
Остаток долга, ₽
|
Сумма платежа |
Bсего к оплате, ₽
|
|
| Основной долг, ₽ | проценты | |||
| 1 | 92 953.79 | 7 046.21 | 3 000.00 | 10 046.21 |
| 2 | 85 696.20 | 7 257.59 | 2 788.61 | 10 046.21 |
| … | ||||
| 12 | 0 | 9 753.60 | 292.61 | 10 046.21 |
| Итого | — | 100 000 | 20 554.50 | 120 554.50 |
Плюсы и минусы
Недостатки данного графика:
- достаточно сложная формула для расчета вручную, установленная Банком России, нельзя рассчитать на калькуляторе;
- сумма ежемесячного платежа выше, чем у дифференцированного графика.
Плюсы аннуитетного графика:
- одинаковая сумма платежа каждый месяц, что позволяет планировать кредитную нагрузку на личный бюджет;
- более низкая переплата по сравнению с дифференцированным платежом.
Дифференцированный график платежей — погашение всей задолженности в конце срока
У данного графика выплата процентов происходит ежемесячно, а основного долга в конце срока. Досрочное погашение по займу производится клиентом в любой день с начислением процентов на дату платежа. А вот частично досрочное погашение по займу возможно только в день регламента согласно графику платежей.
Пример расчета
Таблица — выплата процентов ежемесячно
|
№ недели
|
Остаток долга, ₽
|
Сумма платежа |
Bсего к оплате, ₽
|
|
| Основной долг, ₽ | Проценты | |||
| 1 | 100 000 | — | 3041,67 | 3041,67 |
| 2 | 100 000 | — | 3041,67 | 3041,67 |
| … | ||||
| 4 | 100 000 | — | 3041,67 | 103 041,67 |
| Итого | — | 100 000 | 36 500 | 136 500 |
Плюсы и минусы
Недостатки графика:
- максимальная сумма переплаты, так как основной долг в течение месяца не уменьшается;
- высокая нагрузка в конце срока договора и риск просрочки.
Преимущества:
- возможность выплаты основного долга в удобном заемщику режиме;
- договор можно пролонгировать;
- минимальные расходы ввиду более низкого ежемесячного платежа.
Заемщикам рекомендуется уменьшать сумма платежа, так как чем меньше долговая нагрузка, тем меньше риск выхода на просрочку. Если будут свободные деньги долг можно вернуть полностью в любой момент.
Важно! Согласно закону № 353 ФЗ “О потребительском кредите (займе)”, размер платежа подлежит перерасчету при осуществлении заемщиком досрочного частичного исполнения обязательств, в соответствии с фактическим остатком суммы долга.
При этом, погашение долга происходит только в день очередного платежа в соответствии с графиком платежей по договору микрозайма.
Порядок досрочного погашения: в течение 14 дней с даты получения займа – без уведомления МФО; после 14 дней с даты получения займа — с уведомлением МФО за 30 дней.
Подведем итог
Из представленных графиков понятно, что чем раньше будет погашен основной долг, тем меньше переплаты. Стандартный график, который предлагают МФО – оплата процентов ежемесячно, а основной долг в конце срока. Цель такого предложения – создание наиболее комфортных условий для погашения займа клиентом.
В некоторых МФО перенос даты платежа – платная услуга, поэтому лучше сразу выбирать тип под свои потребности, а даты погашения выбирать при оформлении договора. В компании “Залоговый Эксперт” данная услуга бесплатна.
Разные графики созданы не только под потребности МФО, но и для удобства клиентов. Например, клиент получил под залог недвижимости денежные средства для развития бизнеса. Ему выгодно, чтобы деньги из оборота не изымать, а значит, выберет график с погашением долга в конце срока. А если не хочется считать, а спокойно платить, то можно воспользоваться аннуитетным графиком – займ будет погашен полностью в конце срока.
Компания «Залоговый эксперт» предлагает займ с минимальными требованиями к заемщику и лояльными условиями! Для оформления заявки на займ не нужны документы. МФО решение принимает быстро и практически без отказа, а с учетом возможности выбрать выгодный график платежей микрозаймы — это отличный способ мгновенно решить свои финансовые вопросы.
